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title: "Cómo calcular tu patrimonio neto (y seguirlo en el tiempo)"
description: "El patrimonio neto es lo que tienes menos lo que debes. Cómo sumarlo, valorar bien acciones y criptomonedas y seguir la cifra mes a mes sin engañarte."
url: "https://sonarfolio.com/es/guides/how-to-calculate-net-worth"
language: "es"
published: "2026-10-05"
updated: "2026-10-24"
author: "Sonar team"
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# Cómo calcular tu patrimonio neto (y seguirlo en el tiempo)

Tu patrimonio neto es el valor total de lo que posees (activos) menos todo lo que debes (deudas). Suma efectivo, inversiones, vivienda y otros bienes a su valor de mercado actual, resta el capital pendiente de la hipoteca, los préstamos y las tarjetas, y el resultado es tu patrimonio neto. Para seguirlo, repite el mismo cálculo cada cierto tiempo y con las mismas reglas.

La fórmula es sencilla. Lo difícil es valorar activos que se mueven cada minuto, como las criptomonedas y las acciones, y ser lo bastante constante para que la tendencia diga algo. Esta guía trata las dos cosas.

## La fórmula del patrimonio neto

**Patrimonio neto = activos totales − deudas totales**

Es la misma definición que usan las grandes encuestas de finanzas de los hogares. La [Survey of Consumer Finances](https://www.federalreserve.gov/econres/scfindex.htm) de la Reserva Federal mide la riqueza neta de los hogares como activos menos deudas, y la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España sigue la misma lógica.

Un resultado negativo es posible, y habitual al principio de la vida laboral, por ejemplo con un préstamo de estudios y pocos activos todavía. Es un punto de partida, no un veredicto.

*Lo que tienes (efectivo, inversiones, cripto, inmuebles) menos lo que debes (hipoteca y préstamos) es tu patrimonio neto.*
## Paso 1: haz la lista de tus activos

Agrupa los activos para ver dónde está tu patrimonio:

1. **Liquidez:** cuenta corriente, cuenta remunerada, depósitos, efectivo en el bróker o en un exchange.
2. **Inversiones:** cuenta de valores, fondos de inversión, planes de pensiones, acciones, ETF, bonos.
3. **Criptomonedas:** saldos en exchanges y en monederos de autocustodia.
4. **Inmuebles:** vivienda habitual y otros inmuebles, a una estimación de su precio de venta.
5. **Otros:** coche, participaciones en una empresa, objetos de valor, si decides incluirlos.

Usa el **valor de mercado actual**, no lo que pagaste. Lo que pagaste importa para tu rentabilidad y tus impuestos, pero el patrimonio neto mide lo que valen tus bienes hoy.

## Paso 2: haz la lista de tus deudas

Incluye todo lo que debes:

- Hipoteca
- Préstamo de estudios
- Préstamo del coche
- Saldo de tarjetas de crédito
- Préstamos personales y cualquier otra deuda

Usa el capital pendiente, no el importe original del préstamo ni la cuota mensual.

## Paso 3: resta

Ejemplo ilustrativo (no son datos reales):

| Activos                               | Valor     |
| ------------------------------------- | --------- |
| Liquidez (cuenta corriente, depósito) | 13.000 €  |
| Cuenta de valores (ETF, acciones)     | 34.000 €  |
| Fondos y plan de pensiones            | 29.000 €  |
| Criptomonedas (exchange y monedero)   | 6.500 €   |
| Vivienda (estimación)                 | 260.000 € |
| Coche                                 | 11.000 €  |
| **Total activos**                     | 353.500 € |

| Deudas             | Pendiente |
| ------------------ | --------- |
| Hipoteca           | 168.000 € |
| Préstamo del coche | 6.200 €   |
| Tarjeta de crédito | 800 €     |
| **Total deudas**   | 175.000 € |

**Patrimonio neto = 353.500 € − 175.000 € = 178.500 €**

## Cómo valorar bien acciones y criptomonedas

Los activos cotizados son la parte del patrimonio que cambia cada día. Unas pocas reglas mantienen la cifra honesta:

- **Valora todo en el mismo momento.** Mezclar el saldo del bróker de ayer con el precio cripto de hoy distorsiona el total, sobre todo en días agitados.
- **Usa una sola moneda.** Si tienes activos en dólares y en euros, conviértelos en el mismo instante. Sonar valora toda tu cartera en la moneda que elijas, como euro o peso mexicano.
- **Cuenta cada posición una sola vez.** Una cripto que pasó del exchange a tu monedero solo debe aparecer en el monedero.
- **No cuentes como liquidez lo que está bloqueado.** Anótalo aparte si quieres verlo.
- **Sé realista con lo poco líquido.** La estimación de una vivienda es útil, pero no es un precio al que puedas vender hoy. Por eso mucha gente sigue además un «patrimonio financiero» (liquidez más inversiones).

## Paso 4: síguelo en el tiempo

Un patrimonio neto aislado es una foto. Lo que informa es la tendencia. Para que sirva:

1. **Elige un ritmo.** Mensual o trimestral basta para la mayoría. Los activos cotizados puedes mirarlos más a menudo, porque se valoran solos.
2. **Mantén las mismas reglas.** Si incluiste el coche una vez, inclúyelo siempre, o apunta cuándo cambiaste la regla.
3. **Separa aportaciones y crecimiento.** El patrimonio sube cuando ahorras y cuando tus inversiones ganan. Las dos cosas son buenas, pero distintas. Una cartera que pasa de 50.000 € a 60.000 € después de aportar 10.000 € no ha ganado nada.
4. **Anota los hechos puntuales**, como la compra de una vivienda o una herencia, para que un salto en la gráfica tenga explicación.

### Automatizar la parte de inversiones

La parte de inversiones es la más difícil de mantener al día a mano. Un [gestor de patrimonio](https://sonarfolio.com/es/net-worth-tracker) puede valorar acciones, ETF, criptomonedas y efectivo de forma continua, y tú solo actualizas lo que cambia despacio, como la vivienda y los préstamos.

En Sonar, el patrimonio cubre acciones, ETF, fondos, criptomonedas y efectivo de todas las cuentas que añades, con la variación en un día, una semana, un mes, un año o desde el inicio. La rentabilidad separa el dinero aportado de las ganancias de mercado y, si importas tus operaciones pasadas, Sonar reconstruye tu historial a partir de los precios de cierre diarios. Mira cómo queda en la [cartera de demostración](https://sonarfolio.com/es/demo).

*El patrimonio neto en la cartera de ejemplo durante un año, con el cambio y las ganancias o pérdidas no realizadas del mismo periodo.*
Sonar se centra en las inversiones. Las deudas, la vivienda y los bienes que no son inversiones se llevan mejor al lado, por ejemplo en una hoja de cálculo sencilla que actualices cada mes.

## Ejemplo: por qué la tendencia necesita contexto

Ejemplo ilustrativo. En doce meses, el patrimonio neto de una persona pasa de 80.000 € a 104.000 €, una subida de 24.000 €.

| Origen del cambio               | Importe  |
| ------------------------------- | -------- |
| Ahorro de los ingresos          | 16.000 € |
| Ganancia de mercado             | 6.000 €  |
| Mayor estimación de la vivienda | 2.000 €  |
| **Cambio total**                | 24.000 € |

*La subida del patrimonio neto en un año, por origen: el dinero ahorrado (+) hizo la mayor parte; la ganancia de mercado y una mejor tasación de la vivienda, el resto.*
La cifra global sube un 30 %, pero las inversiones explican solo una cuarta parte. En este ejemplo, el ahorro hizo casi todo el trabajo. En cambio, amortizar un préstamo con tus ahorros no cambia el patrimonio neto por sí solo, porque la liquidez y la deuda bajan en la misma cantidad.

## Errores frecuentes

- **Usar precios de compra.** El patrimonio neto usa el valor actual. Los precios de compra sirven para el coste de adquisición (consulta [qué es el coste de adquisición](https://sonarfolio.com/es/guides/what-is-cost-basis)).
- **Olvidar deudas pequeñas.** Saldos de tarjeta y pagos aplazados suman.
- **Sobrevalorar la vivienda.** Usa una estimación prudente y ten en cuenta los gastos de venta.
- **Confundir aportaciones con crecimiento.** Pasar dinero de la cuenta corriente al bróker no cambia el patrimonio neto.
- **Olvidar cuentas.** Planes antiguos, saldos olvidados en exchanges y monederos que casi no abres: todo cuenta.

## Preguntas frecuentes

### ¿Hay que incluir la vivienda habitual?

Forma parte del patrimonio neto: es un activo, y la hipoteca es una deuda. Mucha gente sigue también el patrimonio sin la vivienda habitual, porque no piensa venderla. Seguir ambos es razonable si eres coherente.

### ¿Cuentan los planes de pensiones?

Sí, son activos. Hay quien prefiere anotar que el rescate tributa y sigue una vista antes y otra después de impuestos. En cualquier caso, indica cuál usas.

### ¿Cada cuánto debería calcular mi patrimonio neto?

Mensual o trimestralmente basta en la mayoría de los casos. Las inversiones pueden actualizarse de forma continua en un gestor; la estimación de una vivienda no necesita revisión diaria.

### ¿Las criptomonedas cuentan en el patrimonio?

Sí. Una cripto que posees es un activo como cualquier otro, valorado a su precio de mercado actual. Cuenta los saldos en exchanges y en monederos de autocustodia. Consulta [cómo seguir un monedero cripto por su dirección](https://sonarfolio.com/es/guides/track-crypto-wallet-by-address).

### ¿Y si mi patrimonio neto es negativo?

Significa que ahora mismo tus deudas superan a tus activos, algo habitual tras un préstamo de estudios o una primera hipoteca. Lo que importa es la dirección. Cada cuota amortizada y cada euro ahorrado mueven la cifra, y seguirla con regularidad muestra el avance incluso antes de que sea positiva.

### ¿Qué diferencia hay entre patrimonio neto y valor de la cartera?

El valor de la cartera es el de tus inversiones. El patrimonio neto es más amplio: todos los activos, incluidos liquidez e inmuebles, menos todas las deudas. Un gestor como Sonar muestra la cartera de inversiones, que suele ser la parte del patrimonio que más se mueve.