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title: "순자산 계산하는 방법과 꾸준히 기록하는 요령"
description: "순자산은 가진 것에서 빚을 뺀 금액이에요. 자산과 부채를 정리하는 법, 주식과 코인을 제대로 평가하는 법, 매달 의미 있게 기록하는 법을 알려 드려요."
url: "https://sonarfolio.com/ko/guides/how-to-calculate-net-worth"
language: "ko"
published: "2026-10-05"
updated: "2026-10-24"
author: "Sonar team"
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# 순자산 계산하는 방법과 꾸준히 기록하는 요령

순자산은 내가 가진 것(자산)의 합계에서 갚아야 할 것(부채)의 합계를 뺀 금액이에요. 현금과 예금, 투자, 부동산 등을 지금 시세로 더하고, 주택담보대출과 각종 대출, 카드값 잔액을 빼면 그게 순자산이에요. 추이를 보려면 같은 계산을 같은 규칙으로 정기적으로 반복하면 돼요.

공식은 간단해요. 어려운 건 주식과 코인처럼 계속 움직이는 자산을 어떻게 평가하느냐, 그리고 추이가 의미를 갖도록 같은 방식을 꾸준히 지키는 거예요. 이 가이드에서는 둘 다 다뤄요.

## 순자산 공식

**순자산 = 자산 합계 − 부채 합계**

가계 재무를 조사하는 대규모 통계도 같은 정의를 써요. 통계청의 가계금융복지조사는 순자산을 자산에서 부채를 뺀 값으로 집계하고, 미국 연방준비제도의 [소비자금융조사(Survey of Consumer Finances)](https://www.federalreserve.gov/econres/scfindex.htm)도 가구 순자산을 자산에서 부채를 뺀 값으로 측정해요.

결과가 마이너스일 수도 있어요. 학자금 대출이 있고 아직 모은 돈이 적은 사회 초년생에게는 흔한 일이에요. 출발점일 뿐, 평가가 아니에요.

*가진 것(현금, 투자, 코인, 부동산)에서 갚을 것(주택담보대출과 대출)을 빼면 순자산이에요.*
## 1단계: 자산 적기

자산을 묶어서 보면 내 재산이 어디에 있는지 보여요.

1. **현금성 자산:** 입출금 통장, 예금과 적금, 증권사 예수금, 거래소에 둔 원화.
2. **투자 자산:** 주식, ETF, 펀드, 채권, ISA, 연금저축, IRP.
3. **코인:** 거래소와 개인 지갑의 잔고.
4. **부동산과 보증금:** 집과 그 밖의 부동산은 팔 수 있을 만한 가격으로 추정해요. 전세나 월세로 산다면 돌려받을 보증금도 자산이에요.
5. **기타:** 자동차, 사업 지분, 귀금속 등. 넣을지는 직접 정하세요.

기준은 **지금 시세**예요. 살 때 가격이 아니에요. 매수 가격은 수익률과 세금 계산에는 중요하지만, 순자산은 지금 가진 것이 얼마의 가치가 있는지를 재는 숫자예요.

## 2단계: 부채 적기

갚아야 할 것을 모두 넣으세요.

- 주택담보대출, 전세자금대출
- 학자금 대출
- 자동차 할부
- 카드값 잔액, 리볼빙
- 신용대출, 마이너스 통장 등 그 밖의 빚

남은 원금 기준으로 적어요. 처음 빌린 금액이나 매달 내는 금액이 아니에요. 집을 세놓고 있다면 돌려줘야 할 임대보증금도 부채예요.

## 3단계: 빼기

설명을 위한 가상의 예시예요(실제 데이터가 아니에요).

| 자산                 | 금액          |
| -------------------- | ------------- |
| 현금과 예금          | 32,000,000원  |
| 증권 계좌(주식, ETF) | 68,000,000원  |
| 연금저축·IRP         | 24,000,000원  |
| 코인(거래소와 지갑)  | 9,000,000원   |
| 아파트(추정 시세)    | 480,000,000원 |
| 자동차               | 15,000,000원  |
| **자산 합계**        | 628,000,000원 |

| 부채          | 잔액          |
| ------------- | ------------- |
| 주택담보대출  | 260,000,000원 |
| 자동차 할부   | 8,000,000원   |
| 카드값        | 1,500,000원   |
| **부채 합계** | 269,500,000원 |

**순자산 = 628,000,000원 − 269,500,000원 = 358,500,000원**

## 주식과 코인을 제대로 평가하는 법

시세가 움직이는 자산은 순자산에서 매일 바뀌는 부분이에요. 몇 가지 규칙을 지키면 숫자가 정직해져요.

- **모든 걸 같은 시점에 평가하세요.** 어제의 증권 계좌 잔고와 오늘의 코인 시세를 섞으면, 특히 변동이 큰 날에는 합계가 틀어져요.
- **통화를 하나로 맞추세요.** 달러 자산과 원화 자산이 있다면 같은 시점에 환산해요. Sonar는 원화를 포함해 원하는 통화로 포트폴리오 전체를 평가해요.
- **각 포지션은 한 번만 세세요.** 거래소에서 지갑으로 옮긴 코인은 지갑에만 넣어요.
- **묶여 있는 돈을 현금으로 세지 마세요.** 보고 싶다면 따로 기록해요.
- **팔기 어려운 자산은 보수적으로 보세요.** 집 추정 시세는 참고가 되지만, 오늘 그 가격에 팔 수 있다는 뜻은 아니에요. 그래서 "금융 자산(현금 + 투자)"을 따로 기록하는 사람도 많아요.

## 4단계: 추이 기록하기

어느 한 시점의 순자산은 스냅숏일 뿐이에요. 의미가 있는 건 추이예요. 그러려면

1. **주기를 정하세요.** 대부분은 매달이나 분기마다면 충분해요. 시세가 있는 자산은 자동으로 평가되니 더 자주 봐도 괜찮아요.
2. **같은 규칙을 지키세요.** 자동차를 한 번 넣었다면 매번 넣거나, 규칙을 바꾼 시점을 적어 두세요.
3. **저축과 투자 수익을 나누세요.** 순자산은 돈을 모아도, 투자가 올라도 늘어요. 둘 다 좋은 일이지만 의미가 달라요. 1,000만 원을 넣은 뒤 포트폴리오가 5,000만 원에서 6,000만 원이 됐다면 투자로는 한 푼도 늘지 않았어요.
4. **큰 일을 기록해 두세요.** 집을 사거나 상속을 받았다면, 그래프가 갑자기 움직인 이유가 남아요.

### 투자 부분은 자동으로

순자산 중 투자 부분은 손으로 최신 상태를 유지하기가 가장 어려워요. [순자산 트래커](https://sonarfolio.com/ko/net-worth-tracker)를 쓰면 주식, ETF, 코인, 현금을 계속 자동으로 평가하고, 집이나 대출처럼 느리게 바뀌는 항목만 직접 업데이트하면 돼요.

Sonar의 순자산은 추가한 모든 계좌의 주식, ETF, 펀드, 코인, 현금을 포함하고, 하루, 일주일, 한 달, 1년, 전체 기간의 변화를 보여 줘요. 성과는 넣은 돈과 시장 손익을 나눠 보여 주고, 과거 거래를 가져오면 매일의 종가로 기록을 다시 만들어요. [데모 포트폴리오](https://sonarfolio.com/ko/demo)에서 어떻게 보이는지 확인해 보세요.

*샘플 포트폴리오의 1년 순자산과 같은 기간의 변동, 미실현 손익을 보여 줘요.*
Sonar는 투자 자산에 집중해요. 부채, 부동산, 투자가 아닌 자산은 매달 업데이트하는 간단한 스프레드시트 등으로 옆에 두고 관리하는 게 좋아요.

## 예시: 추이에는 맥락이 필요해요

설명을 위한 가상의 예시예요. 어떤 사람의 순자산이 12개월 동안 8,000만 원에서 1억 400만 원으로 2,400만 원 늘었어요.

| 변화의 내역       | 금액         |
| ----------------- | ------------ |
| 소득에서 모은 돈  | 16,000,000원 |
| 투자의 시장 수익  | 6,000,000원  |
| 집 추정 시세 상승 | 2,000,000원  |
| **변화 합계**     | 24,000,000원 |

*1년 동안 늘어난 순자산을 원천별로 나눈 그림: 대부분은 저축(+)이고, 나머지는 시장 수익과 집값 추정치 상승이에요.*
전체로는 30% 늘었지만, 투자가 만든 몫은 4분의 1이에요. 이 예시에서는 늘어난 대부분이 저축 덕분이었어요. 참고로 예금으로 대출을 중도상환해도 그것만으로는 순자산이 바뀌지 않아요. 현금과 부채가 같은 금액만큼 줄기 때문이에요.

## 자주 하는 실수

- **매수 가격을 쓰기.** 순자산은 지금 시세로 계산해요. 매수 가격은 평균 단가에 써요([평균 단가(취득가액)란?](https://sonarfolio.com/ko/guides/what-is-cost-basis) 참고).
- **작은 빚을 빠뜨리기.** 카드값과 할부는 쌓여요.
- **집을 너무 높게 잡기.** 보수적으로 추정하고 매도 비용도 생각하세요.
- **입금을 증가로 착각하기.** 통장에서 증권 계좌로 돈을 옮겨도 순자산은 그대로예요.
- **계좌를 잊어버리기.** 예전 퇴직연금, 거래소에 남은 소액, 거의 열지 않는 지갑도 모두 세요.

## 자주 묻는 질문

### 사는 집도 순자산에 넣어야 하나요?

집은 자산이고 대출은 부채라서 순자산의 일부예요. 다만 계속 살 집이라 팔 생각이 없어서, 집을 뺀 순자산을 따로 보는 사람도 많아요. 일관되게만 한다면 둘 다 보는 것도 좋아요.

### 연금저축이나 IRP도 넣나요?

네, 자산이에요. 받을 때 세금이 붙는다는 점을 적어 두고 세전·세후 두 가지로 보는 사람도 있어요. 어느 쪽인지 표시해 두세요.

### 얼마나 자주 계산하면 되나요?

대부분은 매달이나 분기마다면 충분해요. 투자 자산은 앱에서 계속 업데이트할 수 있고, 집 시세를 매일 다시 볼 필요는 없어요.

### 코인도 순자산에 들어가나요?

네. 가진 코인은 다른 자산과 똑같이 지금 시세로 평가해요. 거래소와 개인 지갑의 잔고를 세세요. [코인 지갑을 주소로 관리하는 방법](https://sonarfolio.com/ko/guides/track-crypto-wallet-by-address)을 참고하세요.

### 순자산이 마이너스라면요?

지금은 부채가 자산보다 많다는 뜻이고, 학자금 대출을 갚는 중이거나 집을 산 지 얼마 안 된 시기에는 흔한 일이에요. 중요한 건 방향이에요. 대출을 갚고 돈을 모을 때마다 숫자는 움직이고, 꾸준히 기록하면 플러스가 되기 전부터 나아지는 게 보여요.

### 순자산과 포트폴리오 평가액은 어떻게 달라요?

포트폴리오 평가액은 투자 자산의 가치예요. 순자산은 더 넓어서, 현금과 부동산을 포함한 모든 자산에서 모든 부채를 뺀 값이에요. Sonar 같은 앱이 보여 주는 건 투자 포트폴리오이고, 보통 순자산 중 가장 크게 움직이는 부분이에요.