순자산 계산하는 방법과 꾸준히 기록하는 요령

순자산은 내가 가진 것(자산)의 합계에서 갚아야 할 것(부채)의 합계를 뺀 금액이에요. 현금과 예금, 투자, 부동산 등을 지금 시세로 더하고, 주택담보대출과 각종 대출, 카드값 잔액을 빼면 그게 순자산이에요. 추이를 보려면 같은 계산을 같은 규칙으로 정기적으로 반복하면 돼요.

공식은 간단해요. 어려운 건 주식과 코인처럼 계속 움직이는 자산을 어떻게 평가하느냐, 그리고 추이가 의미를 갖도록 같은 방식을 꾸준히 지키는 거예요. 이 가이드에서는 둘 다 다뤄요.

순자산 공식

순자산 = 자산 합계 − 부채 합계

가계 재무를 조사하는 대규모 통계도 같은 정의를 써요. 통계청의 가계금융복지조사는 순자산을 자산에서 부채를 뺀 값으로 집계하고, 미국 연방준비제도의 소비자금융조사(Survey of Consumer Finances)도 가구 순자산을 자산에서 부채를 뺀 값으로 측정해요.

결과가 마이너스일 수도 있어요. 학자금 대출이 있고 아직 모은 돈이 적은 사회 초년생에게는 흔한 일이에요. 출발점일 뿐, 평가가 아니에요.

1단계: 자산 적기

자산을 묶어서 보면 내 재산이 어디에 있는지 보여요.

1. 현금성 자산: 입출금 통장, 예금과 적금, 증권사 예수금, 거래소에 둔 원화.
2. 투자 자산: 주식, ETF, 펀드, 채권, ISA, 연금저축, IRP.
3. 코인: 거래소와 개인 지갑의 잔고.
4. 부동산과 보증금: 집과 그 밖의 부동산은 팔 수 있을 만한 가격으로 추정해요. 전세나 월세로 산다면 돌려받을 보증금도 자산이에요.
5. 기타: 자동차, 사업 지분, 귀금속 등. 넣을지는 직접 정하세요.

기준은 지금 시세예요. 살 때 가격이 아니에요. 매수 가격은 수익률과 세금 계산에는 중요하지만, 순자산은 지금 가진 것이 얼마의 가치가 있는지를 재는 숫자예요.

2단계: 부채 적기

갚아야 할 것을 모두 넣으세요.

• 주택담보대출, 전세자금대출
• 학자금 대출
• 자동차 할부
• 카드값 잔액, 리볼빙
• 신용대출, 마이너스 통장 등 그 밖의 빚

남은 원금 기준으로 적어요. 처음 빌린 금액이나 매달 내는 금액이 아니에요. 집을 세놓고 있다면 돌려줘야 할 임대보증금도 부채예요.

3단계: 빼기

설명을 위한 가상의 예시예요(실제 데이터가 아니에요).

순자산 = 628,000,000원 − 269,500,000원 = 358,500,000원

주식과 코인을 제대로 평가하는 법

시세가 움직이는 자산은 순자산에서 매일 바뀌는 부분이에요. 몇 가지 규칙을 지키면 숫자가 정직해져요.

• 모든 걸 같은 시점에 평가하세요. 어제의 증권 계좌 잔고와 오늘의 코인 시세를 섞으면, 특히 변동이 큰 날에는 합계가 틀어져요.
• 통화를 하나로 맞추세요. 달러 자산과 원화 자산이 있다면 같은 시점에 환산해요. Sonar는 원화를 포함해 원하는 통화로 포트폴리오 전체를 평가해요.
• 각 포지션은 한 번만 세세요. 거래소에서 지갑으로 옮긴 코인은 지갑에만 넣어요.
• 묶여 있는 돈을 현금으로 세지 마세요. 보고 싶다면 따로 기록해요.
• 팔기 어려운 자산은 보수적으로 보세요. 집 추정 시세는 참고가 되지만, 오늘 그 가격에 팔 수 있다는 뜻은 아니에요. 그래서 "금융 자산(현금 + 투자)"을 따로 기록하는 사람도 많아요.

4단계: 추이 기록하기

어느 한 시점의 순자산은 스냅숏일 뿐이에요. 의미가 있는 건 추이예요. 그러려면

1. 주기를 정하세요. 대부분은 매달이나 분기마다면 충분해요. 시세가 있는 자산은 자동으로 평가되니 더 자주 봐도 괜찮아요.
2. 같은 규칙을 지키세요. 자동차를 한 번 넣었다면 매번 넣거나, 규칙을 바꾼 시점을 적어 두세요.
3. 저축과 투자 수익을 나누세요. 순자산은 돈을 모아도, 투자가 올라도 늘어요. 둘 다 좋은 일이지만 의미가 달라요. 1,000만 원을 넣은 뒤 포트폴리오가 5,000만 원에서 6,000만 원이 됐다면 투자로는 한 푼도 늘지 않았어요.
4. 큰 일을 기록해 두세요. 집을 사거나 상속을 받았다면, 그래프가 갑자기 움직인 이유가 남아요.

투자 부분은 자동으로

순자산 중 투자 부분은 손으로 최신 상태를 유지하기가 가장 어려워요. 순자산 트래커를 쓰면 주식, ETF, 코인, 현금을 계속 자동으로 평가하고, 집이나 대출처럼 느리게 바뀌는 항목만 직접 업데이트하면 돼요.

Sonar의 순자산은 추가한 모든 계좌의 주식, ETF, 펀드, 코인, 현금을 포함하고, 하루, 일주일, 한 달, 1년, 전체 기간의 변화를 보여 줘요. 성과는 넣은 돈과 시장 손익을 나눠 보여 주고, 과거 거래를 가져오면 매일의 종가로 기록을 다시 만들어요. 데모 포트폴리오에서 어떻게 보이는지 확인해 보세요.

Sonar는 투자 자산에 집중해요. 부채, 부동산, 투자가 아닌 자산은 매달 업데이트하는 간단한 스프레드시트 등으로 옆에 두고 관리하는 게 좋아요.

예시: 추이에는 맥락이 필요해요

설명을 위한 가상의 예시예요. 어떤 사람의 순자산이 12개월 동안 8,000만 원에서 1억 400만 원으로 2,400만 원 늘었어요.

전체로는 30% 늘었지만, 투자가 만든 몫은 4분의 1이에요. 이 예시에서는 늘어난 대부분이 저축 덕분이었어요. 참고로 예금으로 대출을 중도상환해도 그것만으로는 순자산이 바뀌지 않아요. 현금과 부채가 같은 금액만큼 줄기 때문이에요.

자주 하는 실수

• 매수 가격을 쓰기. 순자산은 지금 시세로 계산해요. 매수 가격은 평균 단가에 써요(평균 단가(취득가액)란? 참고).
• 작은 빚을 빠뜨리기. 카드값과 할부는 쌓여요.
• 집을 너무 높게 잡기. 보수적으로 추정하고 매도 비용도 생각하세요.
• 입금을 증가로 착각하기. 통장에서 증권 계좌로 돈을 옮겨도 순자산은 그대로예요.
• 계좌를 잊어버리기. 예전 퇴직연금, 거래소에 남은 소액, 거의 열지 않는 지갑도 모두 세요.

자주 묻는 질문

사는 집도 순자산에 넣어야 하나요?

집은 자산이고 대출은 부채라서 순자산의 일부예요. 다만 계속 살 집이라 팔 생각이 없어서, 집을 뺀 순자산을 따로 보는 사람도 많아요. 일관되게만 한다면 둘 다 보는 것도 좋아요.

연금저축이나 IRP도 넣나요?

네, 자산이에요. 받을 때 세금이 붙는다는 점을 적어 두고 세전·세후 두 가지로 보는 사람도 있어요. 어느 쪽인지 표시해 두세요.

얼마나 자주 계산하면 되나요?

대부분은 매달이나 분기마다면 충분해요. 투자 자산은 앱에서 계속 업데이트할 수 있고, 집 시세를 매일 다시 볼 필요는 없어요.

코인도 순자산에 들어가나요?

네. 가진 코인은 다른 자산과 똑같이 지금 시세로 평가해요. 거래소와 개인 지갑의 잔고를 세세요. 코인 지갑을 주소로 관리하는 방법을 참고하세요.

순자산이 마이너스라면요?

지금은 부채가 자산보다 많다는 뜻이고, 학자금 대출을 갚는 중이거나 집을 산 지 얼마 안 된 시기에는 흔한 일이에요. 중요한 건 방향이에요. 대출을 갚고 돈을 모을 때마다 숫자는 움직이고, 꾸준히 기록하면 플러스가 되기 전부터 나아지는 게 보여요.

순자산과 포트폴리오 평가액은 어떻게 달라요?

포트폴리오 평가액은 투자 자산의 가치예요. 순자산은 더 넓어서, 현금과 부동산을 포함한 모든 자산에서 모든 부채를 뺀 값이에요. Sonar 같은 앱이 보여 주는 건 투자 포트폴리오이고, 보통 순자산 중 가장 크게 움직이는 부분이에요.